请选择 进入手机版 | 继续访问电脑版
厚钱包App ★卡神秘籍★ 卡神秘籍 查看内容

卡神小组提醒:危险的房抵贷和灰犀牛到底会对我们造成什么影响? ...

2018-1-10 00:57| 发布者: 小青叶| 查看: 718| 评论: 0

摘要: 最近官方媒体在热烈讨论“灰犀牛”,其中房地产泡沫是大家公认的一个“灰犀牛”,房地产泡沫怎么吹起来的,金融信贷是一个重要原因。央行近期披露的数据显示,2017年6月末,人民币房地产贷款余额29.72万亿元,同比增 ...

最近官方媒体在热烈讨论“灰犀牛”,其中房地产泡沫是大家公认的一个“灰犀牛”,房地产泡沫怎么吹起来的,金融信贷是一个重要原因。央行近期披露的数据显示,2017年6月末,人民币房地产贷款余额29.72万亿元,同比增长 24.2%,增速比上季末低1.9个百分点;2017年上半年增加3.04万亿元,占同期各项贷款的38.1%,比一季度占比低2.3个百分点。其中,个人住房贷款余额20.1万亿元,同比增长30.8%,增速比上季末低4.9个百分点。今天卡神小组要和朋友们说的就是房抵贷和灰犀牛,让我们一起来了解下危险的房抵贷和灰犀牛到底会对我们造成什么影响?

2017年上半年,房地产贷款无论是增速还是在贷款中的占比都是下降的,主要原因应该是房地产的调控政策。但是即便如此,同比增速仍超过24%,占各项贷款的38%以上,这样的数据仍然触目惊心,房贷占所有贷款的40%左右,无论如何,都是不正常的。房地产贷款增速凶猛,主要归功于政府的去库存和转杠杆的政策,尽管随着一线城市房价有所松动,房贷占比有所下滑,但是如果今后一线城市房价再次上扬,房地产贷款占比还会满血复活。这其中各家银行推出的“房抵贷”,是房贷大幅飙升的一个重要推手。

所谓房抵贷,即二次抵押贷款,贷款用途为消费经验,包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途,不能用于买房。但是,由于银行与中介在受托支付上发明多种规避之道,银行难以对贷款去向进行监督。因此,房抵贷的真实资金用途,也大多去买房了。

国内的大多数商业银行都推出了房抵贷业务,这个产品不论贷款有未结清,都可以贷款,具体是银行按照市场价格的六七成,减去剩余贷款数,就能贷到相应数额的款项。部分银行把房抵贷额度控制在300万元,最长可贷30年,国内的P2P网贷平台也参与了房抵贷的业务。

据卡神小组收集数据统计,2016年1-8月,国内市场共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务,成交量为1256.50亿元,综合收益率高达10.96%,平均借款期限为5.24个月。不过2016年8月24日银监会等推出的网贷限额,对P2P的房抵贷业务形成了致命打击。到了今年4月,P2P平台房抵贷业务成交量仅约为140.52亿元,从事该业务的平台为369家。P2P贷款额度的限制尽管堵死了互联网金融房抵贷,但是这项业务却流向了商业银行,商业银行继续用房抵贷吹大泡沫。

房抵贷的资金尽管按照要求禁止从事房地产业务,必须是去消费或者经营,但是贷款借出去后,可商业银行是没法控制的,有些金融机构短期行为过重,风险意识差,对于贷款最终用途睁一只眼闭一只眼,只要你归还了贷款,不会管贷款资金是否去买房了,这就使得大量房抵贷资金进入房地产市场,吹大了房地产泡沫。房抵贷风险关键在于,房抵贷的抵押资产是房子,贷款额度是依据房产市值的一个比例,房产市值越高,你贷款的额度也就越高。

比如,你以前的房子市值是500万元,按照60%的比率,你能贷到300万元,等房子涨到1000万元,你就能贷到600万,而这房子之所以能上涨到1000万,就很可能是因为你贷款的那300万投入到房地产市场形成的。如此循环,加杠杆,自我强化,房地产泡沫就会越吹越大,因此许多人早就指出这个产品所孕育的风险。

2015年股灾的一个重要原因,就是场外配资,场外配资的操作跟房抵贷有一点相同,贷款额度跟资产市值是正相关关系,随着股票价格的上涨,场外配资额度就越高,更加催生了股价的上涨,如此循环往复,一旦股价下跌,抵押品市值进入平仓线,就会引发股市的断崖式下跌,房抵贷的效果也与此类似。

中国的房地产没有遇到过一次周期,个人按揭一直是银行最优质的资产,不良率低,房抵贷利率又比按揭高,更受银行青睐,于是纷纷做大房抵贷业务。中国的房地产泡沫被公认为灰犀牛,要治理这个问题应该从全局的角度去分析,其中金融信贷是关键环节。

卡神小组总结:其实灰犀牛和房抵贷的问题已经不是一个金融问题了,卡神小组认为已经是一个社会问题,因为牵涉的人太多、太广,牵一发而动全身。就如卡神小组上文中说的那样,以前的房子市值是500万元,按照60%的比率,你能贷到300万元,等房子涨到1000万元,你就能贷到600万,而这房子之所以能上涨到1000万,就很可能是因为你贷款的那300万投入到房地产市场形成的。这个就是整个房地产泡沫形成的主要原因,看似每个人投资房产赚了,但是一旦形成崩裂局面,那么除了提早清盘退局的人,绝大多数人都会受到直接影响。卡神小组提醒朋友们,投资炒作并不是一件坏事,但是过于的投资炒作只能让整个市场加速枯竭和提早衰退。谁都有没错,但是谁都是责任人,谁也逃不出这个局,就是现在局面。未来何去何从,让我们坚信与努力吧。希望这个资料对朋友们有所帮助。


路过

雷人

握手

鲜花

鸡蛋

扫一扫立即下载

点击→1分钟申请,3小时极速放款,秒下10万←点击
返回顶部